Jueves, 29 Agosto 2013 19:16

Redireccion Financiera Para Pagar Deuda En Micronegocios

En la maestría hemos estado estudiando la dirección financiera y se ha estado estudiando el poder saber cuando un negocio es rentable o no, mas sin embargo yo quiero tratar el lado opuesto; ¿Que sucede cuando estamos del otro lado y un negocio que era rentable se convierte en no rentable?;

y finalmente quiebras y te quedas con créditos por pagar que muchas veces se vuelven un circulo vicioso ya que si no tienes fuentes de financiamiento no puedes buscar clientes ni pagar proveedores y por lo tanto no puedes generar ingresos y al no generar ingresos regresamos al punto inicial, poco a poco vas cayendo en no poder pagar tus cuentas y empiezas a pagar solo los mínimos desaciéndote de la poca o mucha infraestructura hasta que prácticamente te quedas sin nada como fue en mi caso para lo cual déjame darte mi testimonio

En el año de 1997 a dos años de haber salido de la facultad inicie una pequeña empresa de servicio eléctricos; desde un foco hasta una subestación; en ese tipo de trabajos como en muchos otros es una gran aventura, pues a veces te puede ir muy bien y tener grandes ingresos pero otras veces no tienes ni para comer, y cuando eres el único ingreso de tu negocio, casa y familia esto es un gran reto, en fin con esas altas y bajas estuve por más de 8 años desgraciadamente a la entrada de el gobernador Fidel Herrera las cosas cambiaron mucho pues a las pequeñas empresas nos dejaron sin trabajo pues ya todo estaba comprometido para las empresas que este Sr. Llevaba del DF y que solo crearon razones sociales del estado de Veracruz para como dicen taparle el ojo al macho. Después de dos años de estar casi sin trabajo empezamos a endeudarnos con créditos de todos tipos sobre todo de tarjetas de crédito, créditos al consumo, línea de crédito empresarial, y crédito de auto muchos de estos créditos se fueron aumentando por pagar los mínimos y sacamos de una tarjeta de crédito para pagar en otros créditos, vendí poco a poco herramienta, vehículos y a lo ultimo un departamento, tratando de conservar mis líneas de crédito ya que en realidad el banco fue durante muchos años mi gran socio, y que sin este recurso realmente no hubiese podido hacer gran cosa, es por eso que a diferencia de muchas personas no me quejo de los bancos; son la mejor opción para todo tipo de crédito desde un simple crédito de nomina hasta créditos para negocios, sabiendolos manejar, pero entremos en materia.

Descripción general de los diferentes tipos de crédito

Tarjeta de crédito: este es el más popular por que muchas veces sin solicitar una te llegan y cuando ya tienes una te sirven como referencia para que te lleguen otras; pero también son las de interés más alto y con las comisiones más recurrentes la ventaja es que cuando ya sabes manejarlas puedes sacarle beneficios al banco que si solo pagaras en efectivo no lo tendrías así que no satanicemos su uso sino que debemos sacarle provecho; dentro de los principales beneficios son:

  • ·         Compras a meses sin intereses: esto es dependiendo la casa comercial el costo es como si lo compraras en efectivo solo que te lo pueden dividir en mensualidades sin cargo extra pero el gancho para la institución es que tu compres tantas cosas a meses sin intereses que en poco tiempo tu debas una gran parte de tu ingreso este comprometida con el banco y tu economía sea la econosuya del banco
  • ·         Programa de puntos: esto es que cada vez que compras en promedio dependiendo la institución bancaria te regresa un punto por cada dólar de compra con lo cual puedes obtener diferentes beneficios como desde unos boletos para el cine hasta celulares
  • ·         Programa de millas: como el nombre lo dice este tipo de tarjetas te dan una recompensa en milla para vuelos pero seamos honestos si nunca viajas en avión para que quieres una tarjeta que te recompense en millas
  • ·         Tarjetas light: si realmente eres una persona que necesitas compras a crédito pero no puedes ser totalero o sea aquellos que todos sus consumos los pagan antes del corte te conviene una de estas ya que son las de interés más bajo normalmente no están ligadas con ningún programa de recompensas precisamente por ser las de interés más bajo
  • ·         Siempre checa su CAT que a final de cuentas significa que lo que te van a cobrar entonces una tarjeta de mas CAT por obvias razones te va a cobrar más caro
  • ·         Son de riesgo compartido: esto es que el banco normalmente te da la tarjeta sin que la solicites así que la institución comparte el riesgo de que no le pagues pues no tienen garantías sobre esos créditos
  • ·         Son revolventes; esto es que si tu pagas tu crédito la línea que te fue otorgada la puedes volver a utilizar sin realizar otra vez el trámite de solicitarla
  • ·         Te abren la puerta a otros tipos de créditos como los automotrices o hipotecarios cuando tus referencias en el buro de crédito son buenas

Créditos al consumo: normalmente son dados por que tengas cuentas con la institución y vean que tus movimientos son de entradas y salidas son frecuentesEn estos otros tipos de créditos no me voy a enfocar mucho

Créditos automotriz: líneas pre autorizadas solo para este fin pueden ser para la compra de autos nuevos o usados pero el gran problema viene cuando no lo puedes pagar pues la garantía es el mismo auto y en cualquier momento te lo pueden embargar a cuenta de tu crédito sin que esto salde el monto total de tu deuda lo conveniente es traspasar el crédito aunque en este movimiento pierde el tenedor primario ya que el recibió un auto nuevo y al traspasarlo está vendiendo un auto usado de reciente modelo pero usado

Crédito hipotecario: como lo dice la palabra es para comprar inmuebles normalmente son muy bajos pero la garantía es la propia casa por lo cual la recomendación es que en el enganche des lo que más puedas para que tus mensualidades sean las más bajas y sea una deuda manejable

Crédito empresarial (pyme): son para aquellas persona que manejan micro y pequeñas empresas los intereses son muy bajos y te permiten aguantar un rato sin que los intereses te coman como en el caso de las tarjetas normalmente son de 1% mensual.

Como el grueso de la población se endeuda con tarjetas de crédito me enfocare en cómo resolver este problema

SEÑALES QUE TE INDICAN QUE DEBES DE HACER UN ALTO

  • ·         Cuando ya llegues a un punto en donde por más de seis meses solo has podido pagar los mínimos.
  • ·         Cuando tengas que sacar de una tarjeta para pagar otra
  • ·         Cuando tus mínimos sumados son más altos que tus ingresos

Antes de que te sigas encharcando ¡PARA! es hora de hacer un análisis y tomar ciertas acciones; en primera debes de saber que no puedes solo cerrar los ojos y tus deudas desaparecerán; no es así; los problemas apenas empiezan 

  • ·         ya que como primera instrucción deberás de dejar de pagar
  • ·         Pero ese importe que pagabas como mínimo lo deberás de ahorrar para tener una oferta siempre para tu banco.

Tu banco después de algunas veces que intente cobrarte le pasara tu deuda a una empresa de cobranza que son una verdadera ladilla, pero ni modo ese es su trabajo, le llamaran a todas tus referencias que pusiste cuando te dieron las tarjetas (por lo que pon a personas que realmente no les afecte esta clase de presión) e igual que a ti no te dejaran de molestar a todas horas y aun en la madrugada, con lo que estas ahorrando siempre ofrécelo como voluntad de pago pero siempre especifica que solo harás un pago ya que tu economía ha cambiado y que no tendría caso echar dinero bueno al malo; ya que no te niegas a pagar, solamente que no podrás hacerlo en las condiciones en que lo venias haciendo, en los primeros meses no te tomaran lo que ofreces y la presión será bastante grande hacia ti y hacia tu familia pero ni modo, obviamente te boletinarán en buro de crédito pero te digo que hasta te hacen un favor ya que no habrá manera de que esa bola de nieve siga creciendo; porque todos tus créditos serán limitados a lo que debes solamente.

Existen empresas que por hacer lo que te digo te cobran un 7% de lo que te "ahorran" esto es que de una deuda de $100,000.00 pesos como ejemplo van a acerté pagar $ 20,000.00 y de lo que te ahorraron te cobraran el 7% $ 5,600.00 ó sea que tu pago total será de $ 25,600.00 que en todo caso es preferible pagárselo al banco que a los comisionistas.

Otra opción son aquellas empresas que sin aval ni garantías de cualquier tipo te prestan para pagar tus deudas, mucho cuidado con estas empresas que perfectamente saben que nos les vas a pagar y solo te quieren dejar  enganchado para un mundo que jamás imaginaste ni desearías estar.

CONCLUSIONES: La mejor opción es; si a tu banco le debes; solo has trato con tu banco y entre los dos tendrán que buscar la mejor opción para que ambos salgan beneficiados, por lo que te deseo que de esta experiencia te quede la enseñanza y la próxima vez puedas manejar mejor tu economía.

BIBLIOGRAFIA: Esta dirección de correo electrónico está siendo protegida contra los robots de spam. Necesita tener JavaScript habilitado para poder verlo. (2013)

http://dinero.univision.com/plan-prosperidad/credito/manejo-deudas/   (2013)

http://www.youtube.com/watch?v=ayGJirTqXzY

Fuente: www.articuloz.com